سقف دفعات پرداخت خسارت، خرابی مکانیکی و تصادف در دنده عقب
- تعداد دفعات مجاز پرداخت خسارت: بینهایت؛ بیمه شخص ثالث فارغ از تعداد تصادفات، تا زمان پر شدن سقف پوشش مالی مندرج در بیمهنامه برای هر حادثه خسارت را میپردازد.
- پوشش خرابی مکانیکی: در بیمه بدنه تعمیرات موتور، جلوبندی و حتی اجرت مکانیک پرداخت میشود، به شرطی که ناشی از تصادف در لحظه باشد، نه استهلاک ماشین.
- تصادف دنده عقب: رانندهای که دنده عقب میرود مقصر است، اما برای دریافت خسارت حتماً به کروکی رسمی پلیس نیاز دارید.
من به عنوان نماینده بیمه شما، هر روز تماسهایی درباره همین موضوعات دارم. امروز میخواهم بدون هیچ اصطلاح پیچیدهای، دقیقاً به شما میگویم که سقف قانونی خسارتها چند بار است، با خرابیهای مکانیکی بعد از تصادف چه کنید و در تصادفات دنده عقب چه حقوقی دارید.
تا چند دفعه اگر تصادف کنم و مقصر باشم، بیمه شخص ثالث خسارت میدهد؟
هیچ محدودیتی در تعداد دفعات استفاده از بیمه شخص ثالث وجود ندارد. حتی اگر ۱۰ بار هم در یک سال تصادف کنید و مقصر باشید، شرکت بیمه موظف است خسارت زیاندیده را پرداخت کند.
این موضوع یک ادعای شخصی نیست، بلکه ریشه در مبانی حقوقی قانون بیمه اجباری خسارات وارد شده به شخص ثالث در اثر حوادث ناشی از وسایل نقلیه مصوب ۱۳۹۵/۰۲/۲۰ مجلس شورای اسلامی دارد. در متن این قانون، تعهدات مالی و جانی بیمهگر «به ازای هر حادثه» تعریف شده است و قانونگذار هیچ قید یا محدودیتی برای تعداد دفعات وقوع حادثه در طول یک سال تعیین نکرده است. طبق اصول حقوقی، عدم ذکر محدودیت به معنای پوشش کامل تمام حوادث تا سقف تعهد مالی بیمهنامه است.
اما چرا خیلیها هنوز فکر میکنند فقط چند بار محدود میتوانند از بیمه استفاده کنند؟
دلیل این باور غلط، بیمهنامههای قدیمی است. در گذشته، کنار بیمهنامه کاغذی چهار عدد «کوپن» قرار داشت. این کوپنها صرفاً ابزاری برای تسهیل امور اداری بودند، چرا که معمولاً یک راننده در سال بیشتر از چهار بار تصادف نمیکرد؛ اما تمام شدن کوپنها هرگز به معنای باطل شدن بیمه یا اتمام تعهد شرکت بیمه نبود.
امروزه با اجرای طرح دیجیتالی شدن بیمهها توسط بیمه مرکزی، نسخه فیزیکی و کوپنها کاملاً حذف شدهاند و تمامی سوابق در سامانه سنهاب ثبت میشود. بنابراین، طبق قانون سال ۱۳۹۵، هر تعداد حادثهای که برایتان پیش بیاید، شرکت بیمه موظف است تا سقف تعهدات مالی انتخابشده در بیمهنامه برای هر حادثه، پشت شما بایستد و خسارت را بپردازد.
آیا بیمه بدنه هزینه تعمیرات مکانیکی و جلوبندی ماشین را پرداخت میکند؟
بله، بیمه بدنه تمام هزینههای مکانیکی و جلوبندی ماشین را پرداخت میکند؛ اما فقط در صورتی که این خرابی مستقیماً به خاطر یک «حادثه و تصادف ناگهانی» رخ داده باشد.
شرکت بیمه، هزینه قطعات آسیبدیده موتور و حتی اجرت دستمزد مکانیک را دقیقاً جزو هزینههای تصادف محاسبه میکند و شما نیازی به خرید آپشن اضافهای روی بیمهنامه ندارید.
همچنین طبق اصلاحیه 20-03-1403 بر ماده 7 آییننامه اجرایی ماده (30) قانون بیمه اجباری خسارات وارد شده به شخص ثالث در اثر حوادث ناشی از وسایل نقلیه مصوب 1396/05/08 هیات وزیران شرکتهای بیمه موظفند علاوه بر هزینههای جایگزینی قطعات آسیبدیده و اجرت تعمیر وسیله نقلیه، مالیات بر ارزش افزوده و هزینه پرداخت شده برای نجات و یا انتقال وسیله نقلیه خسارت دیده به نزدیک ترین محل مناسب برای تعمیر و کسر قیمت وسیله نقلیه را نیز در نظر بگیرد و نسبت به پرداخت این موارد تا سقف تعهدات مالی مندرج در بیمه نامه شخص ثالث با رعایت تبصره3 ماده8 قانون فوقالذکر اقدام نمایند.
خط قرمز شرکتهای بیمه در اینجا فقط یک چیز است: استهلاک و مرور زمان.
بگذارید تجربه یکی از مراجعین را برایتان مثال بزنم: ایشان با یک خودروی دیگر تصادف شدیدی کردند. در این حادثه نهتنها سپر و کاپوت، بلکه رادیاتور و سیستم جلوبندی ماشینش کاملاً جمع شد. چون این خرابی دقیقاً در لحظه و بر اثر یک حادثه مشخص رخ داده بود، بیمه بدنه ایشان تمام هزینههای مکانیکی و اجرت تعمیرگاه را بدون هیچ مشکلی پرداخت کرد.
اما اگر جلوبندی همین ماشین به خاطر افتادن در دستاندازهای خیابان طی سه سال گذشته مستهلک شده بود و به صدا میافتاد، بیمه هیچ پولی بابت تعمیر آن پرداخت نمیکرد. تعریف قانونی «حادثه» در بیمه، اتفاقی است که در لحظه رخ میدهد.
در تصادف هنگام دنده عقب مقصر کیست؟
بر اساس قانون در تصادفات دنده عقب، همیشه خودرویی که در حال حرکت به سمت عقب است مقصر صددرصد حادثه شناخته میشود.
طبق ماده 155 آییننامه راهنمایی و رانندگی، حرکت با دنده عقب جز در موارد استثنا مثل پارک دوبل ممنوع و بسیار خطرآفرین است. فرض قانون بر این است که رانندهای که به عقب حرکت میکند دید کاملی به مسیر ندارد و باید تمام جوانب احتیاط را رعایت کند.
اما یک شرط بسیار مهم وجود دارد: اثبات این موضوع نیازمند کشیدن کروکی توسط افسر راهنمایی و رانندگی است. اگر خودرویی دنده عقب گرفت و به شما زد هرگز بدون حضور پلیس صحنه را به هم نزنید.
افسر پلیس باید در محل حاضر شود و رسماً تایید کند که علت تامه تصادف، حرکت با دنده عقب ماشین جلویی بوده است. داشتن کروکی معتبر کلید شما برای دریافت بیدردسر خسارت از بیمه شخص ثالث راننده مقصر است.
سقف پوشش بیمه خودت را میدانی؟
قوانین بیمه اصلاً پیچیده نیستند به شرطی که یک مشاور آگاه و دلسوز کنار شما باشد. حالا یک لحظه به این فکر کنید: آیا میدانید سقف پوشش مالی بیمه شخص ثالث شما در حال حاضر دقیقاً چقدر است؟ اگر امروز با یک ماشین گرانقیمت تصادف کنید آیا بیمهتان توان پرداخت کامل خسارت را دارد یا باید الباقی را از جیب بدهید؟
پیشنهاد میکنم همین الان نگاهی به بیمهنامه خود بیندازید. اگر هر ابهامی درباره سقف تعهدات یا پوششهای ماشینتان دارید، با ما تماس بگیرید.